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【Visa 專訪】在 Apple Pay 背後的 Visa,如何兼顧行動支付的便利和安全

3 months ago by | 494 帖子發布時間

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Apple Pay 近日登台,開啟台灣的行動支付熱潮。而背後能驅動的技術,則是 Visa 與其他業者共同催生的代碼化技術。這次很高興趁著 Visa 北亞區總裁鄭道永(Paul Jung)來到台灣的機會,能夠近距離談談 Apple Pay,還有 Visa 技術支援的其他支付方案。

Apple Pay 為大家示範用手機為載具,同時也是信用卡的替身,能夠用來支付商品,掀起相當大的使用風潮。其中 Visa 參與制訂的代碼化技術,才能讓 Apple Pay 成為可能。到底 Visa 參與的代碼化技術是什麼呢?

目前成熟的代碼化技術,其名稱是 EMVco 標準,除了 Visa 之外,還有Europay、Master 這 3 家共同參與制訂。除了可以方便在行動支付的應用情境使用,其中最重要的部分是要確保消費過程中不會有資安問題。Paul 強調代碼化技術是用來強化資安,確保以前常出現的信用卡盜刷事件,不會在行動支付的運作情境下出現。以運用代碼化技術的 Apple Pay 來說,只要用 Apple Pay,就會產生一組代表你信用卡號的代碼,跟使用者手機綁定。用戶運用 iPhone,經由手機的認證機制,確定是你本人的卡片,轉成你的代碼,交由發卡銀行、發卡組織處理後續金流,再由收單方、商家拿到支付的金額。如果駭客竊取代碼,其實沒有用的,因為代碼化技術會跟手機綁定,換裝置後竊取的代碼並無法作用。換另一種支付方式,Visa 那邊也會擋掉交易,確保安全。

隨著電子商務交易熱絡後,以前信用卡跟人分離的狀況,導致的盜刷情形,也因為有手機的關係,變得越來越容易偵測了。Visa 的 Mobile Location Confirmation 技術,能讓銀行知道假若實體信用卡卡片跟手機身處兩地,那大概就知道有狀況發生,要啟用防盜刷機制或拒絕支付。

很多人很好奇,為什麼 Visa 會跟其他家業者共同制訂 EMVco 標準,而不是自己推出 Visa 自己的標準。Paul 談到平台有足夠多的使用者,才有可能製造多贏局面,不然彼此訂的標準殺得很慘,結果整個市場不夠大而崩潰。EMVco 是 3 家參與廠商──Europay、Master、Visa 3 家的發卡組織代縮寫。他們 3 家要確保行動支付被大眾接受,合作推廣後,等市場成熟在商場上再來爭奪消費者。

技術背後需要夠多人用,才有健全運作的市場

除了 Apple Pay,近日在台啟用的 Samsung Pay 也是採用 Visa 參與的代碼化技術,Android Pay 也是。而當然 Visa 也有跟其他廠商密切談論合作事項,近期將會宣布。

不少人很好奇 Visa 很強調四方模式,由發卡組織、發卡銀行、收單商、商家的四方構成。以後會不會有其他的參與者加入,擴充為五方、甚至六方、七方模式。Paul 表示隨著支付模式的演進,一定有新的一方加入,原先不是支付相關的角色進來,但會採用各別與四方模式中的參與者合作,最重要的角色仍由四方模式中的參與者構成,不會因為有新角色加入,刻意說由於有第五家公司加入而變成五方模式。

另一方面,三方模式可能面臨跟客戶競爭,而 Visa 傾向在後頭支援的角色。四方模式仍然可以走得下去,至少 Visa 仍然是採用四方模式方式進行。

很多人很好奇台灣的商家很多早就有 POS 機,已經可以刷實體信用卡,看來台灣能擴充的商家數量少。那 Visa 該如何擴展業務呢?Paul 表示,可以針對有意願使用非接觸式支付方案的商家推廣,商家自己也會評估是否要來增加消費者消費意願。在中國使用非接觸式支付方案的接受度很高,而不少台灣商家為了陸客商機,支援支付寶付費。

Visa 並不對透過代碼化技術的交易收費,這讓人很好奇 Visa 是商業公司,為何對核心技術不收費。Paul 表示,隨著越來越多的行動裝置在人們手上,結合行動支付方案,意味著外頭就會有越來越多 Visa 信用卡。因此 Visa 放遠未來的市場,不對每次的交易收取費用,希望能擴展使用代碼化技術的行動支付方案,增加更多 Visa 使用者。

各國有趣的情境和應用

而講到東亞這邊的市場有什麼差別,Paul 侃侃而談。中國不只對網路業者是特殊市場,對於 Visa 這類支付公司也是。在中國境內,只有銀聯可以使用,但是中國境內還是有 Visa 卡的使用者,他們只能在出國時候使用 Visa 卡。南韓、日本則是有國內的方案,像是日本業者推出方案,需用與其他組織合作才能支援境外的交易,不然支付範圍只能在日本使用。Visa 在日本有一定的市佔。因此 Visa 在日本面臨的情況,必須要推廣可以在日本運作的支付方案,還有在外國可以使用的支付方案,對 Visa 這麼大的跨國公司來說,在日本、南韓營運的狀況變得很複雜。

而其他地方,像是台灣還是香港,則是支付的方式多元。雖然比不上美國每個地方都用信用卡支付,但基本上都有相當高的普及度。

Visa 因地制宜,用 QRcode 來處理印度大量廢鈔的支付需求

手機比信用卡多的地帶,像是非洲或是印度,Visa 就要善用手機的功能。而印度前陣子頒布廢鈔政策,要打擊市面上橫行的假鈔,市面上有大量換鈔的需求,而且需要在短時間內就做完。

於是 Visa 緊急用 Mobile Payment 的方式,吸收這些一夕之間將失去價值的大鈔,引入 QRcode 方案 MVisa,運用手機鏡頭掃描 QRcode。只要買東西的消費者透過 QRcode,印度的商家不必擁有信用卡讀卡設備,就能掃描後完成交易。

印度政府也有推統一的 QRcode 方案 BharatQR。不論是 MVisa 還是 BharatQR,很像中國通行的支付寶等行動支付方案。而 Visa 在印度推 QRcode 的例子中,也能推到需要 QRcode 方案的地方。

Visa 的業務和其他技術展望

而談到其他 Visa 方案,像是 Visa Checkout,是否會在台灣推出。Paul 表示會視當地市場狀況,如果市場接受度高就會推出。

地球村成形,世界各地有不少經貿和人員流動,很多在外國工作的人有需要將錢匯回母國。儘管看來跨境金流對金融機構是很重要的業務,但是 Visa 並不會特別想要著重在這一塊,而是顧客想要什麼,Visa 會看市場狀況,推出適合市場的方案。

市面上其他的支付方案,像是 LINE Pay,Visa 又是怎麼看待?Paul 表示,Apple Pay 由於是蘋果推出的服務,因此背後有他既有的金流和市集支援,像是 Apps Store、Apple Music,以及蘋果本身的裝置。相比之下,LINE Pay 背後的 LINE 則是社群性質,而 Ali Pay 和 Wechat 則在中國有自己本身原來的業務,因些擁有相當穩固的基礎。

至於未來性的技術,如區塊鏈用在支付上面,Paul 表示,Visa 當然有相關的涉獵,有可能是 B2B 應用像是紅利回饋機制。Visa 先前曾投資一家叫 Chain 的新創,有布局在區塊鏈這一塊。但仍得看市場的接受度如何,如果市場接受了那推動上自然水到渠成了。

行動支付是未來無法抵擋的趨勢

我們看到中國的行動支付相當發達,不少人因而嘆為觀止。靠代碼化技術的Apple Pay、Samsung Pay 在台啟用,讓大家看到行動支付的諸多可能性。但仍然有不少人覺得老方法已經,甚至台灣政府官員甚至說用現金交易很方便啊。Paul 覺得未來有 50% 的公司商業行為跟物聯網有關,行動支付已經是無法擋的趨勢。由於傳統現金的劣勢,因此很多人轉向行動支付,Paul 覺得行動支付已經贏得支付的戰爭,而 Visa 將在背後提供相關的技術支援。

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